（合作时报）构建农商行“十四五”战略规划

介绍

2020年是动荡艰难的一年，农村商业银行经受住了各级考验，面对利差收窄、不良资产上升、资本补充困难等多重挑战，依然顽强成长。

面对即将到来的2021年，需要预测行业发展趋势，客观分析双经济周期特别是经济内部循环给农商行带来的机遇，准确把握可能带来的挑战为农村商业银行在新的一年里的科学制定提供科学指导。 对商业银行响应战略、构建农村商业银行“十四五”战略规划、充分发挥中小银行在二元经济循环中的作用、实现农村商业银行“十四五”战略规划具有重要意义。经济可持续发展。

庚子年，农村商业银行面对复杂情况依然保持乐观。

辛丑年，农商行不惧风雨，面向未来。

作者丨中国合作时报记者 马跃

↑本文发表于2020年12月25日中国合作时报B7版。

2020年，农村商业银行经受住了各级考验。 面对利差收窄、不良资产上升、资本补充困难等多重挑战，它们依然顽强成长。

新年的钟声即将敲响。 我们要预测2021年行业发展趋势，客观分析双经济周期特别是经济内部循环给农商行带来的机遇，准确把握2021年可能给农商行带来的挑战。新年。 对科学制定农村商业银行应对策略、构建农村商业银行“十四五”战略规划、充分发挥中小银行在双经济循环中的作用具有重要意义。并实现经济可持续发展。

趋势一

党建引领

农村商业银行业务提升的重要推动力

新时代背景下，“党管金融”成为新形势下金融工作的根本遵循。

2020年，农村商业银行将以党的建设统领全局，充分发挥党组织的战斗堡垒作用，为自身经营管理提供坚强的组织保障，全面提升业务拓展能力，综合盈利能力和可持续发展能力。

例如，福建农信社创新推广“党建+金融助力+多企融合”模式，实施“金融助力村（社区）”工程，更好服务乡村振兴战略； 山东农商银行系统开展“党建共建”工作，选拔4538名优秀干部担任乡镇副乡（镇）长、村副主任，参与农村经济管理优势互补、资源共享、力量整合，加强农村市场拓展。

当前，农村商业银行正处于加快业务转型发展、巩固深化改革成果的关键时期。 面对复杂的经济金融形势、激烈的行业竞争、各种矛盾和问题不断涌现的困难局面，形成“党建促发展、发展强党建”的工作格局是农村发展的必然要求。新时代商业银行应对新形势、解决新问题，也是农商行不断沿着正确方向前进的有力保障。

毫无疑问，坚持党的建设领导，准确的战略方向、合理的制度安排、充分的风险防控、强大的财务队伍，将为农村商业银行高质量发展提供持续动力。

未来，农村商业银行作为地方一级法人，如何进一步落实“党管金融”，让党建为金融保驾护航，将考验农村金融管理者的战略定力。

趋势2

兼并重组不断加速，

农商行不断增强抗风险能力

2020年以来，中小银行并购重组接连发生。

例如，陕西银保监局同意榆阳农商行与横山农商行新设合并设立榆林农商行； 常熟银行公告称，拟出资10.5亿元认购镇江农商银行非公开认购。 发行股份并成为其第一大股东； 徐州铜山农村商业银行、淮海农村商业银行、彭城农村商业银行3家农村商业银行合并成立徐州农村商业银行； 7家山西企业签署协议，作为发起人成立太原农商行。

中小银行兼并重组步伐加快。 一方面，他们通过“抱团取暖”盘活资源、化解风险； 另一方面，他们正在通过并购实现“曲线扩张”，拓展业务边界。

目前，农村商业银行的兼并重组有两种类型：一是本地区盈利能力强、发展好的农村商业银行寻求控股或参股同省资质较弱的区域性银行的机会； 二是省内机构合并，组建规模更大的区域性银行。

除了提高抗风险能力外，在当前异地分支机构扩张受到限制的背景下，中小银行的兼并重组相当于打开了“曲线扩张”的空间。 这些机构后续的盈利能力和估值提升值得期待。

2021年，农商行兼并重组进程或将加速。 主要挑战是股权组织整合难度大，且主要由地方政府主导。 因此，省级联合会和地方政府在推进这项工作时，应量力而行，尤其不要搞“撮合”。 必须在股权结构、人员安排、组织重组等方面做出安排，避免引发更多问题。 。

趋势三

加强监管，常态化，

公司治理将提上重要议程

近年来，“强监管”给中小银行带来的压力越来越大。

承担较多社会责任的农商行在抗风险等综合能力方面无法与大银行相比，“一刀切”监管也确实对其发展造成了一定影响。

但强监管的意图很明确：引导农村商业银行在回归本源的前提下，合规、合法、合理地走上创新、可持续的发展道路。

公司治理和股权乱象是2020年监管层重点关注的两项工作。由于历史原因，不少农商行的公司治理仍需完善。 一些农村商业银行只有公司治理结构，但无法有效运作。

近年来，银保监会多次强调，农村商业银行要建立符合小法人特点和支农支小定位的公司治理结构和治理机制，重点关注把加强党的领导融入公司治理全过程。

2021年，部分农村商业银行存在股权关系不透明不规范、股东行为不合规审慎、董事会履职有效性不足、高级管理层职责定位偏差、经营管理不到位等问题。监事会监督将面临常态化强监督。 这也会很困难。

未来，农村商业银行应调整业务发展布局，在强监管下明确业务重点，坚决关闭不符合规定的业务条线，严守监管红线，做小做强，深入探索地方特色。市场，保持战略重点。 同时，也建议监管部门充分认识农村商业银行的现状，提供创新空间，营造适度宽容的监管环境。

趋势四

不良资产处置将面临诸多挑战

2020年7月，银保监会新闻发言人表示，受疫情影响，我国银行业不良资产上升压力加大，要做好可能大幅上升的准备。不良贷款回升。 因此，中小银行未来将拨备并充实拨备。 资本实力压力明显加大。

受疫情影响，农商行逾期贷款规模大幅增加。 再加上“银行业惠及实体经济”的现实要求，这可能在一定程度上给中小银行未来的资产质量和盈利能力带来下行压力。

2021年，不良贷款将持续暴露，不良资产处置面临诸多挑战。

农村商业银行的客户主要是小微企业、个体工商户、居民。 他们在信息、资金、用工等方面的抗风险能力不如大中型企业。 受疫情影响的恢复周期快慢不一，同样是小微企业。 由于大型银行在普惠金融中的“筛选作用”，中小银行的客户群相对集中在中低端细分市场。 这些客户群体是农村商业银行的核心贷款群体。 此外，各银行的风控能力存在差异，催收力度、回款速度也存在差异。

当然，无论是不良催收还是风险防控，对于农商行来说，只有守住风险防控的“方向盘”，系紧回源的“安全带”，才能赢得胜利。 “不良资产保卫战”。

趋势五

“消费金融”已成为

拓展新业务、新客群的突破口

2020年9月21日，国务院办公厅印发《关于以新业态新模式引领新消费加快发展的意见》，提出“坚定实施扩大内需战略，努力实现扩大内需”。新消费加快发展。”

从目前来看，中老年人仍是农商行的主要客户群体。 随着时间的推移，老一批传统客户将逐渐退出。 如果没有大量年轻客户的补充和积累，农商行的客户群可能会出现断崖式的下滑。 衰退。

进军消费金融不仅可以开拓新的业务领域，还能吸引大量年轻客户。 因此，不少农商行将目光转向“消费金融”这片蓝海。

浙江开化农商银行由“逐户授信”向“逐人授信”转型，重点收集农村年轻客户信息，拓展消费金融等全方位普惠金融; 江西九江农商银行信用卡分期业务从汽车分期延伸至车位分期、家电分期、家装分期等多个领域； 山东青州农商银行发行全域旅游银行卡，量身定制一套服务全域旅游的信贷产品，对特色旅游村进行定向支持和重点支持 一批旅游行业龙头企业助推全域旅游发展文化旅游产业带动消费金融...

对于扎根县域的农商行来说，在当前利差进一步收窄和小微企业降费让利的背景下，发展消费金融是农商行新利润的重要来源。

年轻客户群体追求的金融服务注重体验、便捷、高效。 因此，构建本土金融消费生态系统是农商行拓展消费金融、吸引年轻客户的发展方向。

未来，在农村潜在的巨大消费市场，农村商业银行要学会利用金融优势引领和培育客户，积极为客户提供个性化、特色化的金融产品。 当然，因地制宜、以客户为中心，是消费金融发展成功的关键。

趋势六

数字化转型的成功或失败

成为竞争力的决定因素

提高金融科技水平已被列入“十四五”规划建议。 农村商业银行只有具备强大的金融科技能力，才能更好地服务实体经济。

在2020年金融街论坛上，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清指出，要全面增强金融普惠性，充分发挥金融普惠性科技进步对提高金融效率的巨大作用。

疫情以来，“非接触式数字化、在线化服务能力”显得更加重要。 一些长期重视数字普惠的农商行更有能力。 例如，安徽农商银行系统为客户提供手机银行、网上银行、社区电子银行、金农信用电子支付、金农信用电子贷款等电子银行产品。 山东昌邑农商银行提供全时段、全覆盖、全方位的便捷服务； 山东昌邑农商银行通过“金融超市、一卡智慧社区”为社区带来便捷服务，进一步提升社区客户服务质量。

另一方面，那些技术基础薄弱、没有早期数字化转型计划的农村商业银行无法满足客户对非接触式服务的需求，阻碍了业务发展。 因此，数字化转型的成功与否将成为农商行竞争力的决定性因素。

数字化转型是一个长期的过程。 农商行不能盲目跟风，应利用数据分析探索新的发展机遇。 需要从顶层设计入手，构建数字化转型战略。 总体思路是打造以大数据为基础、金融科技为支撑的智慧银行。

同时，农商行还需要自上而下推动一系列制度流程和资源保障落实，以支持数字化转型。 其中，数据治理是工作的重点和难点，需要各部门在组织机制、资源保障、系统管控等方面协调配合。

趋势七

通过网点转型

推动低端服务和差异化竞争

许多银行正在下沉，行业竞争日趋同质化，农商行已经感受到了危机感。

只有积极探索网点的差异化和特色，才能激活自身潜力，增强发展动力，在激烈的市场竞争中抢占先机。

农村商业银行在网点转型过程中，重点关注网点区域特征、客户分布、服务基础、综合效益等因素，对网点类型进行统一规划和定位。 例如，浙江义乌农商银行结合当地经济环境，打造了涵盖儿童、物流、文创、医疗、美丽生活等16个特色的主题银行。 各主题网点聚焦独特的目标客户群体，其所需的金融服务能够成为分行业务发展的主要支撑和增长点，持续推动分行主营业务的发展。 该行提出了产品、渠道、授权、考核、资源配置“五箭”经营策略，即开发产品突出“专一”、渠道开发注重“深入”、权限授权注重“专”。 “适当拓展”，经营考核落实“差异”，资源配置优先“满意”，提升专业网点特色金融服务能力，增加客户粘性和活跃用户。

不仅如此，浙江农信社“丰收站”、山东农商银行“普惠金融服务便利店”、河南农信社“金燕站”、福建农信社“普惠金融服务点”等都是暖心成立，打通金融服务“最后一公里”。

尽管未来银行将无处不在，但它们不会出现在银行网点。 但对于网点广泛的农村商业银行来说，网点转型仍然是推动其服务向下、差异化竞争的有力工具。 如何将原有优势转化为“新优势”，无疑是又一考验。 网点转型重点是理念转变，考验着农商行从服务到营销、从理念到执行的综合实力。

趋势八

打造强势银行品牌更为紧迫

全媒体时代，面对日益激烈的市场竞争，农商行不仅需要在深化经营转型和业务创新上下功夫，更需要在如何打造适合自身特色的品牌上动脑筋。

品牌可以创造价值。 全国农村合作医疗机构超过2000家，秉承“单包精神”的闪亮品牌，成为当地市场占有率最高的银行。

农村商业银行的企业文化和品牌建设是一项由内而外自发形成的系统工程。 只有组织上下齐心协力，才能打造出真正的黄金品牌。

“快银行”和“温银行”是农商行最好的武器，因为它们努力创造“价值”而不仅仅是“交付产品”。

真抓实干打造品牌，赢得客户青睐，将是农商行未来转型发展需要更加注重的。 因此，建立和加强品牌知名度、美誉度和忠诚度就显得尤为重要。

下一步，无论是打造特色品牌，还是提升品牌形象，农村商业银行都必须打破旧观念的束缚。 客户在哪里，农村商业银行的品牌就在哪里。

结论

庚子年，农村商业银行面对复杂情况依然保持乐观。

辛丑年，农商行不惧风雨，面向未来。

披荆斩棘，农商踏遍万水千山； 漫漫征途中，农商必将创造更加辉煌的辉煌。

奋斗吧，每一位伟大的农民和商人！

关于作者

来源/中国合作时报·农村金融

主编/刘晓翠 新媒体总监/李博制作/卢国旺